Además, una vivienda que resulta cómoda a los 65 años puede necesitar modificaciones posteriormente.
Cambiar una bañera por una ducha, instalar elementos de seguridad o adaptar determinados espacios puede representar gastos que no estaban incluidos en el presupuesto original.
La alimentación continúa siendo un gasto importante
Aunque ya no tengas que comer fuera por trabajo, seguirás necesitando comprar alimentos.
Y el precio de la cesta de la compra puede cambiar con el tiempo.
Una buena estrategia consiste en revisar cuánto gastas actualmente durante varios meses y utilizar el promedio real como punto de partida.
No conviene crear un presupuesto demasiado optimista.
Si normalmente gastas 350 euros al mes en alimentación, establecer artificialmente 200 euros porque quieres ahorrar puede hacer que el presupuesto deje de representar tu realidad.
Es mejor conocer el gasto real y después buscar formas de reducirlo si es necesario.
La salud merece una categoría propia
Uno de los errores más frecuentes al planificar la jubilación consiste en considerar la salud como un gasto secundario.
Los gastos sanitarios pueden incluir medicamentos, tratamientos dentales, gafas, revisiones, fisioterapia, audífonos, cuidados personales y otros servicios que pueden aparecer con el tiempo.
No significa que todas las personas vayan a gastar mucho más en salud.
Significa que conviene reservar una cantidad para posibles necesidades futuras en lugar de asumir que nunca aparecerán.
Tener un pequeño fondo destinado específicamente a gastos médicos puede evitar que una factura inesperada obligue a utilizar el dinero reservado para otras cosas.
El ocio también cuesta dinero
La jubilación puede proporcionar algo que durante la vida laboral escasea: tiempo.
Pero aprovechar ese tiempo puede tener un precio.
Viajes, restaurantes, excursiones, cursos, espectáculos, deporte, jardinería, fotografía, pesca, manualidades y otras actividades pueden formar parte de una jubilación activa.
No hay nada malo en gastar dinero en ocio.
El problema aparece cuando se incluye el ocio en el presupuesto solamente después de pagar todos los gastos y se descubre que ya no queda suficiente dinero para disfrutar.
Por eso, también debe existir una cantidad destinada a las actividades que hacen que la jubilación sea agradable.
Los viajes pueden cambiar mucho el presupuesto
Muchas personas esperan viajar más durante los primeros años de jubilación.
Eso puede ser perfectamente compatible con una buena planificación, pero hay que calcular el coste anual y no solamente el precio de un viaje.
Por ejemplo, un viaje puede incluir transporte, alojamiento, comidas, entradas, seguro, equipaje y gastos durante la estancia.
Una forma sencilla de organizarlo es calcular cuánto quieres gastar en viajes durante todo el año y dividir esa cantidad entre doce meses.
Así puedes reservar una parte cada mes en lugar de descubrir de repente que unas vacaciones consumieron una gran parte de tus ahorros.
No olvides los gastos anuales
Algunos gastos parecen pequeños porque no aparecen todos los meses.
Pero cuando llega el momento de pagarlos, pueden afectar considerablemente al presupuesto.
Entre ellos pueden encontrarse:
Seguros.
Impuestos.
Mantenimiento del automóvil.
Reparaciones.
Revisiones.
Dentista.
Gafas.
Electrodomésticos.
Reparaciones del hogar.
Regalos y celebraciones.
Viajes.
Una buena técnica consiste en sumar los gastos anuales y dividirlos entre doce.
Así puedes reservar cada mes una cantidad específica para ellos.
El automóvil puede convertirse en un gasto importante
Durante la vida laboral, un automóvil puede ser indispensable para acudir al trabajo.
Después de la jubilación, quizá lo utilices menos.
Eso puede reducir el gasto en combustible, pero el coche continúa teniendo costes aunque permanezca aparcado.
Seguro, mantenimiento, neumáticos, revisiones, impuestos y reparaciones siguen formando parte del presupuesto.
Por eso conviene preguntarse si realmente necesitas mantener el mismo vehículo o si tus necesidades de transporte cambiarán.
No se trata de venderlo automáticamente.
Se trata de calcular cuánto cuesta mantenerlo y cuánto valor aporta a tu vida cotidiana.
Crea un fondo para los imprevistos
Una jubilación tranquila no significa que nunca ocurran problemas.
Puede romperse un electrodoméstico, necesitarse una reparación urgente en casa, aparecer un gasto médico inesperado o surgir un viaje familiar que no estaba previsto.
Por eso es recomendable contar con un fondo separado para emergencias.
La cantidad adecuada depende de los ingresos, los gastos, los ahorros y la situación personal de cada persona.
Lo importante es no utilizar el dinero destinado a los gastos habituales para resolver cada imprevisto.
Haz tres presupuestos diferentes
Una forma práctica de prepararte para la jubilación es crear tres escenarios.
Presupuesto básico
Incluye únicamente lo necesario para vivir:
Vivienda, alimentación, suministros, transporte, salud, seguros y otros gastos esenciales.
Este presupuesto te permite saber cuál es el mínimo mensual que necesitas.
Presupuesto cómodo
Añade actividades de ocio, restaurantes, pequeños viajes, hobbies y otros gastos que quieres mantener regularmente.
Este probablemente se acerque más al estilo de vida que deseas.
Presupuesto de emergencia
Aquí debes considerar situaciones menos frecuentes pero costosas.
Por ejemplo, una reparación importante, una necesidad médica inesperada o una reducción de ingresos.
Comparar estos tres escenarios permite descubrir si tu jubilación depende demasiado de que todo salga perfectamente.
No confundas ingresos con dinero disponible
Otro punto importante es calcular cuánto dinero realmente tendrás disponible cada mes.
La pensión o los ingresos procedentes de otras fuentes no deben compararse directamente con el salario que recibías antes.
Lo importante es conocer cuánto entra después de los gastos correspondientes y cuánto necesitas para mantener tu vida cotidiana.
Si existe una diferencia entre los ingresos y los gastos previstos, debes detectarla antes de jubilarte.
Cuanto antes conozcas esa diferencia, más opciones tendrás para ajustar tus gastos o aumentar tus recursos disponibles.
Revisa las suscripciones y gastos pequeños
Durante los años de trabajo es fácil acumular pequeños pagos mensuales.
Plataformas de entretenimiento, aplicaciones, servicios digitales, clubes, seguros que ya no necesitas o membresías que apenas utilizas pueden parecer insignificantes por separado.
Pero juntos pueden representar una cantidad importante durante un año.
La jubilación es un buen momento para revisar todos los pagos automáticos y preguntarte:
¿Realmente utilizo esto?
Si la respuesta es no, eliminarlo puede liberar dinero sin afectar demasiado tu calidad de vida.
No reduzcas todo lo que te hace feliz
Ahorrar no significa eliminar cualquier actividad que disfrutes.
Una jubilación demasiado restrictiva también puede convertirse en una fuente de frustración.
El objetivo debería ser diferenciar entre los gastos que realmente aportan valor y aquellos que simplemente se mantienen por costumbre.
Quizá prefieras gastar menos en determinadas cosas para poder viajar.
O reducir restaurantes para dedicar más dinero a una afición.
La cuestión no es gastar lo menos posible, sino utilizar el dinero de acuerdo con tus prioridades.
Revisa el presupuesto cada cierto tiempo
El presupuesto que funciona al principio de la jubilación puede dejar de funcionar unos años después.
Tus gastos pueden cambiar.
También pueden cambiar tus necesidades de transporte, salud, vivienda, ocio o ayuda familiar.
Por eso conviene revisar el presupuesto periódicamente.
No hace falta modificarlo todos los días.
Una revisión cada cierto tiempo puede ayudarte a detectar rápidamente si una categoría está consumiendo más dinero de lo previsto.
La jubilación soñada necesita números reales
Una jubilación tranquila no depende únicamente de cuánto dinero tienes ahorrado.
También depende de cuánto necesitas para vivir.
Dos personas con la misma cantidad de dinero pueden tener necesidades completamente diferentes.
Una puede tener la vivienda pagada y pocas obligaciones.
Otra puede pagar alquiler, ayudar económicamente a familiares o tener gastos de salud elevados.
Por eso no existe una cifra universal que garantice una jubilación cómoda para todo el mundo.
La mejor referencia es tu propia situación.
Una regla sencilla para empezar
Antes de jubilarte, revisa tus movimientos bancarios de varios meses y clasifica todos tus gastos.
Después divídelos en cuatro grupos:
Necesidades: vivienda, alimentación, suministros, transporte y salud.
Gastos periódicos: seguros, impuestos, mantenimiento y reparaciones.
Disfrute: viajes, restaurantes, hobbies y ocio.
Imprevistos: dinero reservado para situaciones que no puedes anticipar.
Después compara el total con tus ingresos esperados durante la jubilación.
La diferencia te mostrará si necesitas reducir determinados gastos, modificar tus planes o aumentar tus recursos antes de dejar de trabajar.
Una jubilación de ensueño también necesita planificación
La jubilación puede ser una de las etapas más agradables de la vida, pero disfrutarla no significa ignorar los números.
Algunos gastos relacionados con el trabajo pueden desaparecer, mientras que la salud, el ocio, el mantenimiento de la vivienda y otras necesidades pueden adquirir mayor peso.
La clave está en anticiparlos.
No necesitas renunciar a viajar, salir, disfrutar de tus hobbies o ayudar a tu familia. Necesitas saber cuánto puedes gastar sin poner en riesgo tu estabilidad económica.
Una jubilación bien organizada no consiste simplemente en tener más tiempo libre.
Consiste en conseguir que ese tiempo libre pueda disfrutarse con la tranquilidad de saber que tus gastos están bajo control.
